●保险费高，车辆1年未出险保费涨一倍多；投保难，遭遇“没合适产品”或直接被拒保

　　●针对新能源汽车去制定更加合理、精细的保险产品，研究更精细化的保险条款，制定适应行业发展变化的政策

　　“新车保费才4000多元，续保就要9000多元！”近日，网友王先生通过“四川省网上群众工作平台——问政四川”反映，自己今年为自家的新能源汽车续买保险时，费用远超预想，并且多家保险公司拒保，很多险种不能购买。

　　王先生反映的情况并非个案。多位新能源汽车车主告诉记者，去年以来，新能源汽车保费上浮明显。而比保费上浮更让车主担忧的是部分保险公司明确表示：“没有合适的新能源车辆保险产品。”

　　当下，国内新能源车辆保有量呈快速增长趋势。投保贵、投保难的问题因何产生？又如何破解？记者展开了调查。

　　“我的车去年保费4000多元。1年未出险，今年保险公司却要求涨保费。”王先生告诉记者，在与保险公司几番协商后，保费仍较去年涨了一倍多。

　　去年底，成都市民张先生购置了一辆20多万元的新能源车，在购买车险业务时被销售人员告知保费将近6000元。对于这个报价，张先生非常吃惊，他告诉记者，这是自己的第二辆新能源车，第一辆车是2023年8月购买的，价格是30多万元，但当时的保费仅为3480元。“投保项目都差不多，购车费用也降了，为什么相隔不到半年，保费反而涨了2500多元？”

　　刘先生于2018年购入了一辆新能源小货车，用于铺面的货物运输，如今车辆估值约为5万元。今年，刘先生在购买保险时却遭到多家保险公司的拒绝，称“没有合适的保险产品提供”。在多番问询后，终于有一家保险公司愿意承保，保费为5494.44元。

　　“买车险还要问里程数，超过一定里程，部分保险公司直接拒保。”车主胡先生告诉记者，购买新能源车保险，想“货比三家”不太容易。

　　在社交平台上，许多新能源车主也有类似情况。在微博“新能源车保费涨价难题如何破解”话题下的一个网络投票中，50%的网友选择了今年车险“涨了！”。对此，有网友认为，“要推广新能源车，先把保险的事搞定再说，新能源车保险费比燃油车贵那么多，老百姓会算账的。”

　　据中国银行保险信息技术管理有限公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车保费比传统燃油车平均高21%。另据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2023年新能源汽车车险的车均保费为4003元，传统燃油车商业车险的车均保费为2209元，前者约为后者的1.8倍。

　　为什么新能源汽车的保费普遍上涨？“承保压力大，产品不赚钱。”保险销售人员李先生透露，近年来新能源汽车保险费用普涨，是保险公司在评估收益后对产品作出的调整。“根本原因是新能源汽车赔付率更高。”

　　李先生介绍，在自己经手的保单中，新能源汽车出险的赔付费用往往比燃油车更高。“比如，汽车保险杠受损的类似事故，按经验燃油车一般几百块就能搞定，而新能源汽车定损就要4000多元，理由是保险杠上有大量传感器，需要整体更换。”

　　平安产险四川分公司相关工作人员告诉记者，受新能源汽车出险赔付费用较高影响，保费出现上涨。他解释，新能源汽车车身一体化压铸技术以及电池包串并联，出险后维修难度增加、更换成本高。此外，与燃油车相比，新能源汽车增加了“三电”（电机、电池、电控）特殊部件和支持智能网联技术应用的车载传感器、控制器、执行器等新部件，增加了可维修配件品类，因此维修赔付费用更高。

　　“新能源汽车的出险率也较高，这影响了保险公司的报价。”西南财经大学金融学院保险与精算系教授李洪曾多次开展相关调研，她告诉记者，新能源汽车带来更刺激驾驶感受的同时，交通事故概率也会增加。而且目前网约车行业大量使用新能源汽车作为营运车辆，拉高了新能源汽车整体的出险概率。

　　上述原因影响下，很多中小型保险公司不愿意开发销售新能源汽车保险产品，或采取“限量”“限流”的方式销售已有产品，甚至对用于货运、城际通勤等特定用途及特定品牌车辆拒保，进一步加剧了新能源车主买保险难的困境。

　　一位保险工作人员透露，新能源汽车的高出险、高赔付率，导致保险公司在销售相关产品时承受了较大压力。因此，一些中小保险公司宁愿放弃市场份额来避免亏损。

　　“新能源汽车的技术逻辑、结构特点、使用工况等都与传统燃油车不同。因此，套用燃油车车险的逻辑去做新能源车险，必然会出现问题。”李洪告诉记者，新能源汽车处于市场快速发展、技术快速迭代的阶段，对保险公司来说，作为承保的标的物具有很大不确定性。

　　“比如，占车辆成本大头的‘三电’系统中，电池折旧率怎么算？电机故障率是多少？智能设备损坏风险如何？再如车辆维修方面，燃油车的零部件通用性高、价格透明。新能源汽车的部件有的只有生产厂商才有，维修不便，这部分定损又怎么做？这些都是摆在保险公司面前的难题。”李洪说。

　　因此，李洪认为，应针对新能源汽车去制定更加合理、精细的保险产品，破除当下“投保人觉得贵、保险公司觉得亏”的新能源车辆保险困境。

　　“要实现起来还需要多方合力。”李洪表示，从政府和行业监管部门的角度来说，政策制定应该适应行业的发展变化，给保险企业更多的自主空间，也可以考虑通过企业税费减免或者直接的保险费用适度补贴的形式支持新能源车险良性发展。从行业协会的角度来说，一方面应当鼓励企业探索推出兜底性的保险产品，实现新能源汽车“愿保尽保、应保尽保”，解决车主买保险难的痛点。另一方面也应该研究更精细化的保险条款，鼓励行业研究推出“基础+变动组合”的保险产品，更加适应不同车主群体的投保需要。

　　“例如，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》就明确了新能源车辆在充电、停放状态下的保险条款，与燃油车做了明显区分，更加适应市场需要。”李洪说。

　　从保险企业来说，要改变“只管事后赔付”的思维，从事前和事中介入减少风险。李洪认为，基于新能源车辆的数字化、智能化发展迅速的现状，保险公司可与车企协商打通数据壁垒，在使用中收集用户的驾车习惯，分析风险因子，从而打造基于使用量而定保费的保险产品，实现“一人一车一保险”的精准化产品定价，让驾驶习惯良好的投保人线日，国家金融监管总局同意比亚迪财险在安徽、江西、深圳等地使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。李洪认为，车企亲自“下场”卖保险，必将对传统保险公司的车险业务带来冲击。

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